餐企版的“to B螞蟻花唄”

餐飲行業(yè)的高毛利，讓行業(yè)涌入了大批創(chuàng)業(yè)者，但從銀行信貸的資產(chǎn)優(yōu)先級(jí)來(lái)看，餐飲并不會(huì)排在最前列。

原因在于，餐飲門店高度分散、高度非標(biāo)，餐飲資產(chǎn)量化評(píng)估缺乏標(biāo)準(zhǔn)。換句話說(shuō)，餐飲店老板很難從銀行等金融機(jī)構(gòu)貸到錢。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)餐飲行業(yè)的金融滲透也不算高，餐飲信息化程度低，對(duì)餐飲資產(chǎn)的線上風(fēng)控和貸后管理，缺乏有效手段。對(duì)于這個(gè)高毛利的餐飲業(yè)資產(chǎn)來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)水平依然較低。

市場(chǎng)上服務(wù)餐飲企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)主要有三家，筷來(lái)財(cái)、西米信儲(chǔ)和夢(mèng)哆啦，三者的商業(yè)模式迥異。其中，筷來(lái)財(cái)通過(guò)第三方saas切入做風(fēng)控；夢(mèng)多啦通過(guò)相對(duì)線下的方式，對(duì)餐飲門店提供信貸服務(wù)。而西米信儲(chǔ)則依賴“美味不用等”等海量外部數(shù)據(jù)，為餐飲企業(yè)提供預(yù)授信，再通過(guò)循壞授信進(jìn)行綜合信貸服務(wù)。目前公司已經(jīng)完成數(shù)千萬(wàn)元Pre－A輪融資，領(lǐng)投方為華映資本和千杉資本，美味不用等、信天創(chuàng)投、漢理資本跟投。公司在2017年4月獲得美不用等和信天創(chuàng)投的天使輪融資，本輪過(guò)后，公司一年獲得兩輪融資。

相比其它第三方saas切入餐飲門店做風(fēng)控，西米信儲(chǔ)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)來(lái)源顯得更廣，核心的數(shù)據(jù)來(lái)源為美味不用等，以及其背后的投資方。根據(jù)公開資料，美味不用等的資方包括支付寶口碑、大眾點(diǎn)評(píng)和百度，覆蓋頭部餐飲門店的大部分。

西米信儲(chǔ)通過(guò)上述數(shù)據(jù)渠道，為連鎖餐飲門店評(píng)估西米信用分，符合標(biāo)準(zhǔn)的即進(jìn)行授信，發(fā)放西米信儲(chǔ)卡，根據(jù)利潤(rùn)情況，額度在數(shù)百萬(wàn)級(jí)別。再用戶使用西米信儲(chǔ)的金融服務(wù)后，再延伸到門店的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，包括裝修貸、采購(gòu)貸等，款項(xiàng)直接打給供應(yīng)商，實(shí)現(xiàn)T＋1到賬。

平臺(tái)在5月份上線以來(lái)，已經(jīng)放貸超過(guò)1億元，資方包括保理公司、融資租賃、P2P、銀行和小貸機(jī)構(gòu)等。累計(jì)服務(wù)的餐飲數(shù)為400家，預(yù)授信的企業(yè)超過(guò)10萬(wàn)家，總額度超過(guò)200億。

西米信儲(chǔ)

西米信儲(chǔ)創(chuàng)始人張慶錦在接受36氪采訪時(shí)表示，西米信儲(chǔ)相當(dāng)于餐企版的“to B螞蟻花唄”，向C端用戶和支付寶的關(guān)系一樣，西米信儲(chǔ)通過(guò)預(yù)授信卡和餐企形成強(qiáng)關(guān)系。餐飲通過(guò)使用西米信儲(chǔ)卡，進(jìn)行額度循環(huán)，未來(lái)通過(guò)平臺(tái)融資更為便利。

以西米信儲(chǔ)的“裝修貸”產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，具體來(lái)說(shuō)，平臺(tái)根據(jù)老店的運(yùn)營(yíng)狀況，給新店予以授信，平臺(tái)風(fēng)控的材料主要包括新店租房合同和裝修方案，再由第三方審計(jì)公司參與驗(yàn)收。其中第三方公司如果評(píng)估裝修方案不合理，則可第三方負(fù)責(zé)裝修，而裝修通常產(chǎn)生的10%的尾款保證金，也由第三方負(fù)責(zé)，以減少了10%尾款的資金壓力。結(jié)算下來(lái)，平臺(tái)支付給裝修公司60%，公司付30%，老店做擔(dān)保，還款周期為18-24個(gè)月，利率在12-18%不等。

在貸后階段，平臺(tái)通過(guò)門店的經(jīng)營(yíng)流水進(jìn)行放款，其中包括點(diǎn)餐數(shù)據(jù)、收銀數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，三方交叉驗(yàn)證進(jìn)行反欺詐。

西米信儲(chǔ)的批量獲客、量化評(píng)估、貸后管理，在數(shù)據(jù)和技術(shù)要求都較高。按照張慶錦的說(shuō)法，在資產(chǎn)非標(biāo)的情況下，做標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)估，實(shí)際上是做餐飲行業(yè)金融基礎(chǔ)設(shè)施的事情。不過(guò)目前來(lái)看，西米信儲(chǔ)的幾大金融產(chǎn)品線剛剛起步，數(shù)據(jù)和風(fēng)控的有效性，仍有待觀察。

我是36氪作者克里斯唐，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融和體育產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。歡迎微信交流：Chris199108（煩請(qǐng)注明職位＋姓名＋來(lái)意）

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